В Україні бізнес віддає за карткові оплати в середньому 1,248% чека (дані НБУ за I квартал 2026-го в огляді ЄМА), а в ЄС інтерчейндж обмежено Регламентом 2015/751 до 0,2% для дебетових і 0,3% для кредитних карток. У звітності підприємець бачить єдине списання свого банку й часто вважає його заробітком однієї установи, хоча надавач послуги залишає собі меншу частину платежу. Розберемо, хто ділить цей відсоток і на які витрати впливає продавець.
Три рівні ставки: як розподіляється плата з чека
За карткову покупку магазин сплачує банку ставку MDR (merchant discount rate), що на ринку України зазвичай становить 1,0-2,0%. Сума списується разово, проте комісія за еквайринг ділиться між трьома учасниками:
- частка емітента картки покупця (у середньому 0,678%) фінансує ведення рахунку, антифрод-захист і кешбек;
- збір платіжної системи (Visa чи Mastercard) оплачує авторизацію й маршрутизацію операції;
- маржа еквайра формує винагороду банку продавця за обробку транзакції та виплату виторгу.
У виписці підприємець цього поділу не бачить, бо банки розраховуються автоматично під час клірингу. Переглянути умови в monobank можна за посиланням: єдиний тариф договору охоплює всі три рівні. Виторг надходить наступного дня вже за вирахуванням цього відсотка.
Чому різниться відсоток: регулювання та тип операції
Оскільки інтерчейндж перевищує половину MDR, знизити ринкові ставки можна через обмеження цієї частки. За меморандумом НБУ, Visa та Mastercard 2021 року планову стелю опустили з 1,20% до 0,90% у липні 2023-го, а урядовий законопроєкт пропонує норми ЄС: 0,5% у 2027-му та 0,2% і 0,3% з 2028-го. За зміни цієї винагороди стаття 37 Закону «Про платіжні послуги» № 1591-IX зобов’язує еквайрів переглядати плату бізнесу за договором.
У межах чинних правил утримання залежить від каналу оплати й країни емітента. Онлайн-платежі без фізичного носія (card-not-present) потребують додаткових перевірок і частіше оскаржуються через чарджбеки, а транскордонні розрахунки проходять міжнародний кліринг. Коли магазин під’єднує інтернет-еквайринг plata by mono від monobank, для українських карток діє ставка 1,3%, а для іноземних - 2%.
Фіксовані витрати поза ставкою: чим керує бізнес
Поза MDR існує четвертий шар витрат - щомісячна оренда POS-пристрою (зазвичай 200-500 грн на ринку). Оцінюючи тарифи на еквайринг, постійні збори варто звіряти з обігом точки. За місячного виторгу 25 000 гривень списання за 1,3% складе 325 ₴, а абонплата 300-500 грн додасть 1,2-2% навантаження й подвоїть витрати.
Правила платіжних мереж продавець не змінює, зате прибирає абонплату вибором каналу під трафік. Жвава каса окуповує стаціонарний POS-апарат (у monobank - 500 грн на місяць), а кур’єру чи студії підійдуть термінал у смартфоні або QR-стійка без орендної плати та з безплатним ФОП-рахунком. Облік відсотка транзакції та фіксованих платежів зберігає вигоду безготівки й на малому обігу.
